Жизненные обстоятельства бывают разными: потеря работы‚ болезнь‚ непредвиденные расходы. Иногда заёмщик сталкивается с ситуацией‚ когда внести очередной платёж по кредиту вовремя не получается. Важно понимать‚ какие последствия влечёт за собой просрочка и как правильно действовать‚ чтобы минимизировать ущерб.
Что считается просрочкой
Просрочка по кредиту начинается уже со следующего дня после даты‚ указанной в графике платежей. По закону банк вправе считать задолженность просроченной с первого дня задержки‚ хотя некоторые кредитные организации не предъявляют претензий при задержке на один-два дня. Однако рассчитывать на это не стоит: все условия прописаны в кредитном договоре‚ и банк действует строго в его рамках.
Последствия просрочки платежа Штрафы‚ пени и неустойка
Первое‚ с чем столкнётся должник‚ — начисление штрафных санкций. Их размер определяется договором‚ но закон ограничивает максимальную неустойку: она не может превышать 20% годовых от суммы просроченного платежа либо 0‚1% за каждый день просрочки (в зависимости от того‚ продолжают ли начисляться проценты по кредиту).
Пример: если ежемесячный платёж составляет 10 000 рублей‚ а просрочка длится 30 дней‚ максимальная неустойка составит примерно 164 рубля. Сумма кажется небольшой‚ но с каждым днём задолженность растёт‚ а вместе с ней — и риски более серьёзных последствий.
Порча кредитной истории
Даже однодневная просрочка фиксируется в кредитной истории. Информация о задержках платежей передаётся в бюро кредитных историй и хранится там годами. Испорченная кредитная история серьёзно осложнит получение новых займов‚ ипотеки или кредитных карт в будущем: банки будут либо отказывать‚ либо предлагать менее выгодные условия с повышенной ставкой.
Звонки и работа отдела взыскания
Если просрочка затягивается‚ а заёмщик не выходит на связь‚ в дело вступают отдел взыскания и служба безопасности банка. Клиенту начинают звонить с напоминаниями о долге. На этом этапе крайне важно не избегать общения‚ а наоборот — обсуждать ситуацию с банком.
Блокировка кредитной карты
Если речь идёт о просрочке по кредитной карте‚ банк может заблокировать платёжный инструмент. Разблокировка возможна только после полного погашения задолженности.
Требование досрочного погашения всего долга
Если заёмщик не вносит платежи в течение 60 дней и более‚ кредитор получает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с начисленными процентами. Это одно из самых серьёзных последствий: вместо посильных ежемесячных платежей должнику предъявляют всю сумму сразу.
Судебное разбирательство
Если заёмщик в течение нескольких недель не выходит на связь и не вносит платежи‚ банк обращается в суд. Решение о передаче дела в суд принимаеться на основании поведения должника: если он уклоняется от диалога‚ не выполняет обещания и не стремится разрешить ситуацию. Суды в подобных спорах чаще встают на сторону кредитора‚ обязывая должника выплатить:
- всю сумму основного долга;
- начисленные проценты;
- штрафы и пени;
- судебные издержки‚ которые понёс истец.
Работа приставов и коллекторов
После вступления решения суда в силу делом занимаются судебные приставы. Они вправе арестовать банковские счета‚ удерживать часть заработной платы (до 50%)‚ наложить запрет на выезд за границу и регистрационные действия с имуществом. Также банк может передать долг коллекторскому агентству‚ деятельность которого регулируется законом.
Что делать‚ если платить нечем
Главное правило — не прятаться от банка. Уклонение от диалога только усугубляет ситуацию. Существуют законные способы решения проблемы:
- Кредитные каникулы. При снижении дохода более чем на 30% можно оформить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев.
- Реструктуризация долга. Банк может снизить процентную ставку‚ уменьшить ежемесячный платёж или продлить срок кредитования.
- Рефинансирование. Оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.
- Банкротство. При крупных долгах (от 500 тысяч рублей) и невозможности платить можно рассмотреть процедуру банкротства — внесудебную через МФЦ или судебную.
Задержка выплаты по кредиту — это не катастрофа‚ если действовать быстро и грамотно. Однодневная просрочка обойдётся небольшой неустойкой‚ но затяжное игнорирование обязательств приведёт к росту долга‚ испорченной кредитной истории‚ суду и взысканию через приставов. Лучшая стратегия — сразу связаться с банком‚ честно объяснить ситуацию и договорится о посильном варианте погашения задолженности.