Перед тем как взять кредит, важно понимать, какую сумму придётся вносить каждый месяц; Знание размера ежемесячного платежа помогает оценить свои финансовые возможности и избежать просрочек. В этой статье разберём, из чего состоит платёж, какие существуют виды платежей и как рассчитать их самостоятельно или с помощью онлайн-инструментов.

Из чего состоит ежемесячный платёж

Ежемесячный платёж по кредиту включает две части:

• Основной долг (тело кредита) — та сумма, которую банк выдал вам в долг;
• Проценты — плата за пользование заёмными средствами.

Соотношение этих частей зависит от выбранной схемы погашения.

Виды платежей

Аннуитетный платёж

При аннуитетной схеме вы отдаёте банку одинаковую сумму на протяжении всего срока действия договора. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а ближе к концу, на погашение основного долга. Это самый распространённый тип платежей, поскольку он удобен для планирования бюджета.

Дифференцированный платёж

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому первые платежи самые крупные, а затем сумма постепенно уменьшается. Общая переплата при такой схеме обычно ниже, чем при аннуитетной.

Формула расчёта аннуитетного платежа

Размер аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

Платёж = Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

Коэффициент аннуитета вычисляется так:

К = i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)

где:

• i — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12 и на 100);
• n — количество платежей, равное количеству месяцев кредитования.

Пример расчёта

Допустим, вы берёте кредит 300 000 рублей на 18 месяцев под 15% годовых.

1. Месячная ставка: 15 / 12 / 100 = 0,0125;
2. Коэффициент аннуитета: 0,0125 × (1 + 0,0125)¹⁸ / ((1 + 0,0125)¹⁸ − 1) ≈ 0,062385;
3. Ежемесячный платёж: 300 000 × 0,062385 ≈ 18 715 рублей.

Для дифференцированного платежа долговая часть считается проще: сумма кредита делится на количество месяцев, а проценты начисляются на остаток долга.

Как рассчитать платёж с помощью онлайн-калькулятора

Самый быстрый способ, воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. Порядок действий:

1. Укажите сумму кредита в рублях;
2. Введите срок кредитования (лучше в месяцах);
3. Укажите процентную ставку;
4. Выберите тип платежей — аннуитетный или дифференцированный;
5. Нажмите кнопку «Рассчитать».

Сервис покажет сумму ежемесячного взноса с разбивкой по основному долгу и процентам, а также общую переплату. Многие калькуляторы предлагают детальный расчёт в виде таблицы с графиком платежей, где видно, какая часть средств идёт на покрытие процентов, а какая, на погашение тела кредита.

Расчёт в Excel

Если вы предпочитаете считать самостоятельно, используйте функцию ПЛТ (PMT) в Excel:

=ПЛТ(ставка; количество_периодов; сумма_кредита)

Важный нюанс: годовую ставку нужно разделить на 12 — количество месяцев в году. Например, при ставке 17% годовых в формулу подставляется значение 17%/12. Сумму кредита указывайте в рублях, например 100000 для ста тысяч рублей.

Полезные советы

• Перед подписанием договора запросите в банке график платежей — это ваше законное право;
• Обращайте внимание на полную стоимость кредита, которая включает все комиссии и страховки;
• Сравните предложения нескольких банков с помощью калькуляторов;
• Убедитесь, что ежемесячный платёж не превышает 30–40% вашего дохода — это снизит риск просрочек;
• При обращении в банк будущий заёмщик может получить подробную информацию о том, на каких условиях будет рассчитываться кредит.

Найти размер ежемесячных выплат можно тремя способами: рассчитать по формуле самостоятельно, использовать функции Excel или воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка. Последний вариант — самый простой и наглядный: вы сразу увидите график платежей, структуру каждого взноса и итоговую переплату. Грамотный расчёт поможет выбрать комфортные условия кредитования и уверенно планировать семейный бюджет.