Ипотечные каникулы — законная возможность временно приостановить платежи по кредиту или снизить их размер‚ если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Однако рано или поздно наступает момент‚ когда финансовое положение стабилизируется и возникает вопрос: как правильно вернуться в график платежей? В этой статье разберем все нюансы выхода из ипотечных каникул.
Что такое ипотечные каникулы
Право на ипотечные каникулы закреплено в статье 6.1-1 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Каникулы позволяют заемщику на срок до шести месяцев:
- полностью приостановить платежи по кредиту;
- либо снизить размер ежемесячного платежа.
Воспользоваться этой мерой могут граждане‚ столкнувшиеся с трудной жизненной ситуацией‚ при соблюдении ряда условий:
- сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей;
- жилье‚ приобретенное в ипотеку‚ является для заемщика единственным;
- ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись (исключение — чрезвычайные ситуации).
Какие ситуации дают право на каникулы
- потеря работы;
- получение инвалидности I или II группы;
- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
- снижение дохода более чем на 30% при условии‚ что на платежи по ипотеке уходит более половины дохода;
- увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20% (при платежах свыше 40% дохода);
- проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества.
Когда можно вернуться в график платежей
Закон дает заемщику полную свободу в вопросе досрочного выхода из каникул. ### ваша финансовая ситуация улучшилась, например‚ вы нашли новую работу‚ вышли на прежний уровень дохода или завершился период нетрудоспособности — вы можете в любой момент выйти из каникул и вернуться к обычному графику платежей.
Важно: ждать окончания шестимесячного срока каникул не обязательно. Досрочный выход, это ваше право‚ а не обязанность.
Как оформить возврат в график: пошаговая инструкция
Шаг 1. Оцените свое финансовое положение
Перед выходом из каникул убедитесь‚ что ваш доход стабилен и позволяет вносить платежи по ипотеке без ущерба для базовых жизненных потребностей. Помните: повторно оформить каникулы по тому же кредиту‚ как правило‚ нельзя.
Шаг 2. Уведомьте кредитора
Чтобы вернуться в график‚ достаточно просто сообщить об этом банку или другому кредитору‚ выдавшему кредит. Сделать это можно:
- через отделение банка (личное обращение с заявлением);
- через интернет-банк или мобильное приложение‚ если такая функция предусмотрена;
- заказным письмом с уведомлением о вручении;
- любым другим способом‚ предусмотренным кредитным договором.
Шаг 3. Получите новый график платежей
После уведомления банк сформирует актуальный график платежей. Обязательно запросите его и внимательно изучите:
- новый размер ежемесячного платежа;
- общий срок кредита (он может увеличиться);
- итоговую сумму переплаты.
Шаг 4. Возобновите платежи
Вносите платежи в соответствии с новым графиком. Рекомендуется в первые месяцы после выхода из каникул контролировать списание средств и сохранять подтверждения оплаты.
Что происходит с кредитом после каникул
Важно понимать‚ что ипотечные каникулы — это не прощение долга‚ а отсрочка. После возврата в график:
- неуплаченные суммы не аннулируются — пропущенные платежи переносятся на конец срока кредита или распределяются иным способом‚ согласованным с банком;
- срок кредита увеличивается — как правило‚ на период каникул;
- переплата может вырасти — проценты за период каникул обычно продолжают начисляться‚ что увеличивает общую стоимость кредита.
Почему выгодно выйти из каникул досрочно
Если финансовая ситуация позволяет‚ досрочный возврат в график платежей имеет ряд преимуществ:
- Меньше переплата. Чем короче период каникул‚ тем меньше дополнительных процентов начислит банк.
- Короче срок кредита. Общий срок выплаты ипотеки увеличится не так существенно.
- Положительная кредитная история. Своевременное возобновление платежей демонстрирует вашу надежность как заемщика.
- Психологический комфорт. Быстрее закрывается долговое бремя‚ снижается финансовая тревожность.
Частые вопросы
Нужно ли платить штрафы за досрочный выход из каникул?
Нет. Досрочный выход из ипотечных каникул — право заемщика‚ закрепленное законом. Никакие штрафы и комиссии за это не предусмотрены.
Можно ли вернуться в график частично?
Закон предусматривает полный выход из каникул. ### вы можете обсудить с банком индивидуальные условия — например‚ частичное досрочное погашение после возврата в график‚ чтобы снизить платеж или срок.
Что делать‚ если банк не отвечает на уведомление?
Направьте уведомление заказным письмом с уведомлением о вручении и сохраните почтовые квитанции. Если банк игнорирует обращение‚ можно подать жалобу в Банк России через официальный сайт регулятора.
Возврат в график платежей по ипотеке после каникул, простая процедура: достаточно уведомить кредитора любым удобным способом и получить обновленный график. Если ваше финансовое положение улучшилось‚ не затягивайте с выходом из каникул — это позволит сократить переплату и быстрее рассчитаться с долгом. Перед принятием решения внимательно оцените стабильность своего дохода и при необходимости проконсультируйтесь со специалистами банка.