В декабре 2025 года Государственная Дума приняла законопроект, кардинально меняющий подход к штрафной санкции за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Новые нормы направлены на устранение практики, когда крупным банкам было выгоднее платить незначительные штрафы, чем перестраивать бизнес-процессы. Статья подробно разбирает, что изменится, как будут рассчитываться санкции и за какие нарушения их применят.
Суть реформы: от фиксированных сумм к доле собственного капитала
Ключевое нововведение — отказ от жесткого верхнего потолка штрафа в рублях в пользу расчета процента от собственных средств (капитала) кредитной организации. Это делает наказание соразмерным размеру банка: для крупных игроков сумма штрафа вырастет в десятки и сотни раз.
Сравнительная таблица: Старый vs Новый режим штрафов
| Этап / Основание | Было (до вступления в силу) | Стало (после вступления в силу) |
|---|---|---|
| Первичное нарушение | Рекомендация об устранении (без штрафа) | Рекомендация об устранении (без штрафа), сохраняется |
| Повторное нарушение (после рекомендации) | Предписание + штраф до 0,1% уставного капитала, но не более 1 млн руб. | Предписание + штраф до 0,1% собственных средств, но не менее 100 тыс. руб. (верхний порог снят) |
| Злостное нарушение (игнорирование предписания ЦБ) | Штраф до 1% уставного капитала, но не более 10 млн руб. | Штраф до 1% собственных средств, но не менее 1 млн руб. (верхний порог снят) |
Важное уточнение: В качестве базы для расчета теперь используются собственные средства (капитал) банка, а не уставный капитал. Собственные средства — это более широкий и динамичный показатель, включающий резервы и нераспределенную прибыль, что существенно увеличивает базу для исчисления штрафа для развивающихся банков.
Механизм определения размера штрафа: индивидуальный подход
Согласно поправкам, рекомендованным комитетом Госдумы по финансовому рынку (второе чтение прошло 16 декабря 2025 г.), Банк России не будет применять максимальные проценты автоматически. Регулятор будет оценивать:
- Долю недобросовестных операций в общем объеме соответствующих сделок банка (поправка во второе чтение).
- Количество сделок, в которых нарушены права потребителей.
- Объем причиненного ущерба клиентам.
- Недобросовестно извлеченную прибыль банком.
Такой подход позволяет дифференцировать ответственность: банк, допустивший единичную ошибку в потоке миллионов корректных операций, получит штраф ближе к минимальному порогу (100 тыс. руб.), а организатор массового навязывания услуг — штраф, исчисляемый сотнями миллионов рублей.
Целевые нарушения: за что именно будут штрафовать максимально?
Руководитель Службы по защите прав потребителей ЦБ Михаила Мамута подчеркнул, что повышенная ответственность (до 1% собственных средств) грозит за использование «наиболее токсичных и неприемлемых практик». К ним относятся:
- Навязывание дополнительных услуг при предоставлении кредитов (страховки, юридическое сопровождение, телемедицина и т.д.) без волеизъявления заемщика.
- Необоснованные отказы в предоставлении кредитных каникул заемщикам, имеющим на то законные основания (снижение дохода, болезнь и др.).
- Скрытие полной стоимости кредита (ПСК) или введение в заблуждение относительно условий договора.
- Нарушение правил взаимодействия с заемщиками в просрочке (психологическое давление, звонки третьим лицам, угрозы).
- Систематические нарушения при оформлении ПСК (потребительских кредитов) и ипотеки.
Экономическая логика регулятора
Как отмечал Михаил Мамута, ранее банки-рецидивисты воспринимали штрафы как «операционные расходы». Выгода от недобросовестных практик (навязывание страховок, штрафы за досрочное погашение, нелегальные комиссии) исчислялась сотнями миллионов рублей, а штраф ЦБ составлял максимум 10 млн руб.
Цель реформы: сделать нарушение экономически невыгодным. Штраф должен превышать недобросовестную выгоду. Регулятору нужны не наказания, а отсутствие нарушений.
Сроки вступления в силу и переходный период
Законопроект подготовлен группой депутатов и сенаторов во главе с председателем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Хронология принятия:
- 15 июля 2025 г., Первое чтение в Госдуме.
- 10 декабря 2025 г. — Комитет рекомендовал поправки ко второму чтению (включена оценка доли нарушений).
- 16 декабря 2025 г. — Второе и третье чтения в Госдуме (принят).
- Далее: одобрение Советом Федерации и подписание Президентом РФ.
Обычно такие законы вступают в силу через 10 дней после официальной публикации (если иное не указано в тексте закона). Банкам рекомендуется провести внутренний аудит процессов продаж и взаимодействия с клиентами уже сейчас.
Что это значит для рынка и потребителей?
Для банков:
- Рост стоимости комплаенс-ошибок: для банка с собственными средствами 100 млрд руб. макс. штраф = 1 млрд руб. (было 10 млн руб.).
- Необходимость внедрения жесткого контроля за скриптами колл-центров, чек-листами офисов и алгоритмами онлайн-продаж.
- Риск репутационных потерь: информация о назначении крупных штрафов становится общедоступной.
Для потребителей:
- Снижение агрессивности навязывания доп. услуг (страховок, сервисов).
- Более уважительное отношение при рассмотрении заявлений на кредитные каникулы.
- Повышение прозрачности условий кредитования.
Резюме
Принятые поправки к Закону «О защите прав потребителей финансовых услуг» и Кодексу об административных правонарушениях (КоАП РФ) переводят надзор ЦБ на качественно новый уровень. Инструмент «штраф до 1% собственных средств без верхнего потолка» становится мощным рычагом воздействия на системообразующие банки. Главный посыл регулятора: честная игра с клиентом дешевле, чем штрафы за обман.
Материал подготовлен на основе данных пресс-службы Банка России (событие от ) и сообщений ИА Interfax (от ). Текст носит информационный характер и не является правовой консультацией.