Покупка автомобиля в кредит — один из самых распространённых способов приобретения транспортного средства в России. Ключевым документом, регулирующим отношения между заёмщиком и банком, является кредитный договор (договор автокредитования). В этой статье мы подробно разберём, что представляет собой такой договор, какие разделы он должен содержать, на что обратить внимание перед подписанием и приведём примерную структуру документа.

Что такое договор автокредитования

Договор автокредитования — это разновидность кредитного договора, по которому банк (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства на приобретение автомобиля, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на условиях, предусмотренных договором.

Правовое регулирование таких отношений осуществляется:

• Гражданским кодексом РФ (глава 42 «Заём и кредит», статьи 807–821);
• Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Законом РФ «О защите прав потребителей»;
• нормативными актами Банка России.

Особенность автокредита в том, что он является целевым: средства выдаются исключительно на покупку автомобиля, а приобретаемый автомобиль, как правило, становится предметом залога до полного погашения задолженности.

Основные стороны и предмет договора

В договоре автокредитования участвуют:

• Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России;
• Заёмщик, физическое лицо, приобретающее автомобиль;
• иногда созаёмщики и поручители — лица, разделяющие ответственность по кредиту;
• продавец автомобиля (автосалон или физическое лицо), не является стороной кредитного договора, но связан с ним договором купли-продажи.

Предмет договора — денежные средства в определённой сумме, предоставляемые на покупку конкретного автомобиля (указываются марка, модель, VIN-номер, год выпуска).

Структура типового договора автокредитования

Ниже представлена примерная структура документа, которую используют большинство банков и которая соответствует требованиям законодательства.

Преамбула

Указываются наименования сторон, реквизиты банка, паспортные данные заёмщика, дата и место заключения договора, номер договора.

Предмет договора

Примерная формулировка:

«1.1. По настоящему договору Кредитор обязуется предоставить денежные средства (далее — кредит) Заёмщику на условиях, предусмотренных настоящим договором, в размере ______ рублей для приобретения автомобиля ______ (марка, модель, VIN), а Заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им».

Сумма кредита, срок и процентная ставка

В этом разделе фиксируются:

• сумма кредита и размер первоначального взноса;
• срок кредитования (обычно от 1 до 7 лет);
• процентная ставка (фиксированная или переменная);
• полная стоимость кредита (ПСК), обязательный показатель, включающий все платежи заёмщика;
• порядок начисления процентов.

Порядок выдачи кредита

Описывается способ перечисления средств: как правило, банк переводит сумму напрямую на счёт продавца автомобиля (автосалона) после подписания договора купли-продажи.

Порядок погашения кредита

• график платежей (аннуитетные или дифференцированные платежи);
• дата ежемесячного платежа;
• способы внесения платежей;
• условия досрочного погашения (частичного и полного) — по закону банк не вправе запрещать досрочный возврат и взимать за это комиссию.

Обеспечение исполнения обязательств

Ключевой раздел автокредита: приобретаемый автомобиль передаётся в залог банку. Указываются:

• характеристики заложенного транспортного средства;
• порядок хранения ПТС (нередко оригинал ПТС хранится в банке);
• обязанность заёмщика страховать автомобиль по КАСКО;
• запрет на продажу, дарение или повторный залог автомобиля без согласия банка.

Права и обязанности сторон

Заёмщик обязуется своевременно вносить платежи, поддерживать автомобиль в исправном состоянии, уведомлять банк о смене места жительства. Банк обязуется предоставить кредит в согласованном объёме и сроки, предоставлять информацию о задолженности.

Ответственность сторон

Устанавливаются неустойка (пени) за просрочку платежей, право банка потребовать досрочного возврата кредита при существенных нарушениях, а также порядок обращения взыскания на заложенный автомобиль.

Порядок разрешения споров

Определяется досудебный (претензионный) порядок и подсудность споров.

Заключительные положения и реквизиты сторон

Срок действия договора, порядок внесения изменений, адреса и подписи сторон.

На что обратить внимание перед подписанием

1. Полная стоимость кредита; Сравнивайте ПСК, а не только рекламную ставку — именно ПСК отражает реальную переплату.
2. Скрытые комиссии. Проверьте отсутствие платы за выдачу кредита, ведение счёта, SMS-информирование.
3. Страхование. Уточните, какие страховки обязательны (КАСКО на заложенный автомобиль — стандартное требование), а какие навязываются добровольно-принудительно. От необязательных услуг можно отказаться в «период охлаждения».
4. Условия досрочного погашения и порядок пересчёта графика.
5. Штрафы за просрочку — их размер должен соответствовать закону.
6. Право банка на одностороннее изменение условий — такие пункты требуют особого внимания.
7. Передача данных третьим лицам и согласие на обработку персональных данных.

Где взять образец договора

Ознакомиться с типовыми формами договора автокредитования можно:

• на официальном сайте банка — кредитные организации обязаны публиковать типовые условия кредитования;
• в правовых системах «КонсультантПлюс» и «Гарант», где размещены актуальные примерные формы;
• на специализированных юридических порталах с образцами договоров;
• непосредственно в отделении банка — вы вправе заранее запросить проект договора и изучить его дома до подписания;

Договор автокредитования — юридически значимый документ, определяющий ваши финансовые обязательства на несколько лет вперёд. Внимательно изучите все разделы, особенно полную стоимость кредита, условия залога автомобиля и ответственность за просрочку. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка и при необходимости обращаться за консультацией к юристу. Помните: подписанный договор обязателен к исполнению, а изменить его условия в одностороннем порядке практически невозможно.