Жизненные обстоятельства бывают разными: потеря работы‚ болезнь‚ непредвиденные расходы — и вот ежемесячный платёж по кредиту оказывается под угрозой․ Многие заёмщики задаются вопросом: что будет‚ если задержать выплату кредита? В этой статье подробно разберём все последствия просрочки — от первых дней до судебных разбирательств‚ а также расскажем‚ как минимизировать негативные последствия․
Что происходит в первые дни просрочки
Если ежемесячный платёж не поступил на счёт в установленную дату‚ банк начинает выяснять причину․ Как правило‚ первым этапом становятся звонки и SMS-напоминания о пропуске даты платежа с просьбой оплатить долг как можно скорее․ На этом этапе ситуация ещё легко исправима: достаточно внести платёж и‚ возможно‚ небольшую неустойку․
Начисление пеней и штрафов
С первого дня просрочки банк вправе начать начисление неустойки․ Она бывает двух видов:
- Штраф, санкция за нарушение графика платежей‚ которую заёмщик обязан погасить единовременно․ Например‚ 1 000 рублей при просрочке платежа на 10 и более дней․
- Пеня, процент‚ который начисляется на сумму задолженности ежедневно․ Чем дольше просрочка‚ тем больше набегает пеней․
Кредитным договором может устанавливаться один вид неустойки или оба одновременно․ Для расчёта пеней применяются два способа:
- Как процент от суммы просрочки․ Формула: сумма просроченного долга × количество дней просрочки × процентная ставка / 100․
- В зависимости от ставки ЦБ РФ; Формула: остаток долга × 1/300 × действующая ставка ЦБ РФ × количество дней просрочки․
По закону размер неустойки ограничен:
- не более 20% годовых‚ если банк продолжает начислять проценты на сумму просрочки;
- до 0‚1% за каждый день неуплаты‚ если на просроченный платёж проценты не начисляются․
Именно поэтому так важно внимательно читать кредитный договор перед подписанием — все виды неустоек в нём прописаны․
Звонки от банка и выезд по месту жительства
Ещё одно последствие неуплаты кредита вовремя — регулярные напоминания банка о просрочке по телефону‚ в SMS и письмах․ При длительной просрочке‚ по усмотрению банка‚ возможен выезд представителей кредитной организации домой или на работу к неплательщику․ Если речь идёт об ипотеке или кредите под залог автомобиля‚ возможен также выезд по месту нахождения залогового имущества․
Требование вернуть всю сумму кредита досрочно
При нарушении обязательств по договору банк имеет право потребовать от заёмщика вернуть всю сумму кредита досрочно — вместе с начисленными‚ но неоплаченными процентами․ Заёмщику направляется уведомление с требованием единовременно погасить задолженность с указанием суммы и срока․ Если кредит оформлялся под залог недвижимости или автомобиля‚ банк вправе начать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество․
Ухудшение кредитной истории
Банки обязаны передавать информацию о просрочках в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с законом №218-ФЗ «О кредитных историях»․ Это означает‚ что даже небольшая задержка платежа отразится в вашей кредитной истории․ Информация в БКИ хранится не менее 10 лет․
Последствия испорченной кредитной истории:
- сложности с получением новых кредитов и ипотеки;
- повышенные процентные ставки при одобрении;
- отказы в выдаче кредитных карт;
- возможные трудности при трудоустройстве в некоторые организации‚ проверяющие финансовую надёжность кандидатов․
Если просрочки длительные и неоднократные‚ банки будут считать заёмщика ненадёжным и‚ скорее всего‚ откажут в кредитовании․
Передача долга коллекторскому агентству
Если заёмщик месяцами не платит по кредиту‚ не выходит на связь и скрывается от представителей банка‚ долг может быть передан коллекторскому агентству․ Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности․
Важно знать: законные коллекторские агентства зарегистрированы в госреестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и обязаны соблюдать строгие правила общения с должниками:
- звонить можно не чаще установленного законом количества раз и только в разрешённое время;
- запрещены угрозы‚ давление и применение силы;
- должник вправе отказаться от личного взаимодействия с коллекторами через заявление․
Если коллекторы нарушают закон‚ на их действия можно пожаловаться в ФССП или обратиться в полицию․
Судебное взыскание
Если досудебные методы не помогли‚ банк обращается в суд․ Судебное разбирательство обычно заканчивается в пользу банка‚ и тогда к делу подключаются судебные приставы․ Они вправе:
- списывать деньги с банковских счетов должника;
- удерживать до 50% заработной платы;
- накладывать арест на имущество и счета;
- запрещать выезд за границу при долге свыше установленной суммы;
- ограничивать право управления автомобилем;
- изымать и реализовывать имущество для погашения долга․
Что делать‚ если не можете платить кредит
Главное правило — не скрываться от банка․ Кредитные организации заинтересованы в возврате денег и часто идут навстречу добросовестным заёмщикам․ Возможные варианты решения:
- Кредитные каникулы — временная приостановка или уменьшение платежей при подтверждённом снижении дохода (по закону №106-ФЗ)․
- Реструктуризация долга — изменение условий договора: увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа․
- Рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого․
- Страховая выплата — если при оформлении кредита была куплена страховка‚ проверьте‚ покрывает ли она ваш случай (потеря работы‚ нетрудоспособность)․
- Банкротство, крайняя мера при невозможности выплатить долги․ Внесудебное банкротство через МФЦ возможно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей‚ судебное — при больших суммах․
Задержка выплаты по кредиту влечёт за собой цепочку неприятных последствий: пени и штрафы‚ звонки банка‚ испорченную кредитную историю‚ передачу долга коллекторам и‚ в худшем случае‚ суд и работу приставов․ Однако большинства проблем можно избежать‚ если вовремя связаться с банком и честно объяснить ситуацию․ Кредитные каникулы‚ реструктуризация или рефинансирование помогут пережить трудный период без серьёзного ущерба для вашей финансовой репутации․