Когда заёмщик перестаёт платить по кредиту, банк или коллекторское агентство вправе обратиться в суд. После вступления решения суда в силу выдаётся исполнительный лист — документ, на основании которого с должника принудительно взыскивается задолженность. Разберём, как происходят выплаты по исполнительному листу, сколько могут удерживать из доходов и какие права есть у должника.
Что такое исполнительный лист
Исполнительный лист, это официальный документ, выдаваемый судом на основании вступившего в силу решения о взыскании долга. Он содержит:
- наименование суда, вынесшего решение;
- данные взыскателя (банка, МФО) и должника;
- сумму задолженности, подлежащую взысканию;
- дату вступления решения в силу.
По кредитным долгам при сумме до 500 тысяч рублей взыскатель чаще всего получает судебный приказ в упрощённом порядке, без вызова сторон в заседание.
Кто занимается взысканием
Исполнительный лист взыскатель может направить:
- В службу судебных приставов (ФССП) — приставы возбуждают исполнительное производство, арестовывают счета, направляют постановление об удержании работодателю.
- Напрямую работодателю должника — если сумма долга не превышает 100 тысяч рублей.
- В банк должника — для списания средств со счетов.
Сколько могут удерживать из зарплаты
Закон «Об исполнительном производстве» устанавливает чёткие ограничения на размер удержаний:
- до 50% от заработной платы и иных доходов — стандартный предел по кредитным долгам;
- до 70%, только по алиментам, возмещению вреда здоровью и ущерба от преступления (к кредитам это не относится).
Важно: удержание рассчитывается от суммы, оставшейся после уплаты НДФЛ.
Сохранение прожиточного минимума
С 2022 года должник вправе подать заявление приставу о сохранении на счёте ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Это значит, что удержания не должны оставлять человека без средств к существованию. Заявление подаётся через Госуслуги или лично в отделении ФССП.
Обязанности работодателя
Получив исполнительный лист или постановление пристава, бухгалтерия организации обязана:
- производить удержания с каждой выплаты дохода (зарплаты, премии, отпускных);
- перечислять удержанные суммы взыскателю в трёхдневный срок;
- уведомить пристава об увольнении должника и вернуть исполнительный документ.
Одно неверное действие с доходами должника, и организация заплатит крупный штраф. За нарушение порядка удержаний (в т.ч. алиментов и долгов по кредитам) предусмотрена административная ответственность: штраф для организаций может достигать 100 тысяч рублей, а для должностных лиц — 20 тысяч рублей.
С каких доходов нельзя удерживать долг
Закон запрещает обращать взыскание на:
- пособия на детей и алименты;
- компенсации за вред здоровью;
- социальные выплаты на погребение;
- материнский капитал;
- ежемесячные выплаты в связи с рождением ребёнка;
- компенсации пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
Что делать должнику
- Проверьте законность взыскания. Запросите копию судебного решения или приказа. Судебный приказ можно отменить в течение 10 дней с момента получения.
- Подайте заявление о сохранении прожиточного минимума.
- Просите рассрочку или отсрочку. Суд может установить посильный график погашения долга.
- Рассмотрите реструктуризацию с банком или рефинансирование.
- При непосильной долговой нагрузке изучите возможность банкротства — внесудебного (через МФЦ при долге от 25 тысяч до 1 млн рублей) или судебного.
Когда удержания прекращаются
Исполнительное производство завершается, когда:
- долг полностью погашен;
- взыскатель отозвал исполнительный лист;
- истёк срок предъявления листа (3 года, но он может возобновляться);
- должник признан банкротом и долги списаны.
Выплаты по исполнительному листу по кредиту — это законная процедура принудительного взыскания, при которой из доходов должника удерживается не более 50%. Должник защищён законом: он может сохранить прожиточный минимум, добиться рассрочки или списать долги через банкротство. Главное — не игнорировать ситуацию, а действовать в рамках закона и отстаивать свои права.