Реструктуризация долга, один из самых распространённых способов урегулирования задолженности между кредитором и должником. Она позволяет изменить условия погашения обязательств, избежать судебных споров и сохранить деловые отношения между сторонами. В этой статье подробно разберём, что представляет собой договор (соглашение) о реструктуризации долга, какие виды образцов существуют, какие разделы обязательно должны присутствовать в документе и на какие моменты стоит обратить внимание при его составлении.
Что такое договор о реструктуризации долга
Соглашение о реструктуризации долга — это письменный документ, в котором кредитор и должник фиксируют новые условия исполнения существующего обязательства. Как правило, речь идёт об изменении сроков погашения, размера платежей, процентной ставки или порядка расчётов.
Важно понимать, что унифицированного шаблона такого соглашения законодательство не предусматривает. Документ составляется в свободной письменной форме с учётом специфики конкретной ситуации и норм Гражданского кодекса РФ. При этом соглашение должно содержать все существенные условия, чтобы иметь юридическую силу.
Когда заключается соглашение о реструктуризации
На практике договор о реструктуризации применяется в самых разных ситуациях:
- реструктуризация кредитной задолженности физического лица перед банком;
- урегулирование долгов между юридическими лицами по договорам поставки, подряда, оказания услуг;
- реструктуризация задолженности за жилищно-коммунальные услуги;
- урегулирование долгов по платежам в бюджет (налоги, сборы);
- реструктуризация задолженности по заёмным обязательствам между физическими лицами;
- план реструктуризации долгов гражданина в рамках процедуры внесудебного или судебного банкротства.
Обязательные разделы договора о реструктуризации
Независимо от вида задолженности, грамотно составленное соглашение должно включать следующие блоки:
Преамбула и сведения о сторонах
Указываются полные наименования сторон (для организаций — наименование, ИНН, ОГРН, адрес; для физических лиц — ФИО, паспортные данные, адрес регистрации), а также лица, действующие от имени сторон, и документы, подтверждающие их полномочия.
Основание возникновения задолженности
Необходимо зафиксировать, каким образом и в какой момент возникла задолженность, какие документы послужили этому основанием (договоры, акты выполненных работ, счета-фактуры, оферты) и за какой период она образовалась. Например: «Стороны договорились о реструктуризации задолженности Должника перед Кредитором по договору № ___ от «___» _______ 20__ г. по состоянию на дату подписания настоящего соглашения в размере ___ руб., в т.ч. основной долг ___ руб., проценты ___ руб., неустойка ___ руб.»
Признание долга
Должник подтверждает наличие и размер задолженности. Этот пункт имеет большое значение: признание долга прерывает течение срока исковой давности и упрощает возможное взыскание в будущем.
Новые условия погашения
Ключевой раздел соглашения. В нём указываются:
- общая сумма реструктуризируемой задолженности;
- график платежей (даты и суммы);
- размер процентов на реструктуризируемую сумму (если предусмотрены);
- порядок списания или уменьшения неустоек, штрафов, пеней;
- способ оплаты (банковские реквизиты).
Ответственность сторон
Определяются последствия нарушения нового графика: право кредитора потребовать досрочного погашения всей суммы, начисление неустойки, возврат к первоначальным условиям договора.
Заключительные положения
Порядок разрешения споров, условия изменения и расторжения соглашения, количество экземпляров, момент вступления в силу.
Реквизиты и подписи сторон
Основные варианты реструктуризации, которые можно зафиксировать в договоре
- Пролонгация — увеличение срока погашения долга с уменьшением ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы — временная приостановка платежей или уплата только процентов.
- Снижение процентной ставки по кредитному договору.
- Рассрочка — разбивка суммы долга на части с фиксированным графиком.
- Списание части долга (неустоек, штрафов) при условии добросовестного исполнения нового графика.
- Предоставление отступного — передача имущества в счёт погашения обязательств.
Заявление на реструктуризацию: образец содержания
До заключения соглашения должник, как правило, направляет кредитору заявление; Примерная структура такого заявления:
- наименование кредитора и данные заявителя;
- реквизиты первоначального договора (номер, дата);
- сумма задолженности и сумма уже выплаченных средств;
- причины, по которым должник не может исполнять обязательства на прежних условиях (снижение дохода, болезнь, изменение финансового положения);
- просьба о реструктуризации с указанием желаемого варианта: «предоставить каникулы на ___ месяцев; снизить размер процентной ставки; пролонгировать сумму основного долга на срок ___ лет, изменив срок окончательного погашения кредита»;
- перечень прилагаемых подтверждающих документов;
- дата и подпись.
Особенности отдельных видов соглашений
Реструктуризация долга между юридическими лицами
Соглашение составляется в свободной письменной форме. Рекомендуется приложить акт сверки взаимных расчётов, подтверждающий сумму долга. Следует учитывать налоговые последствия прощения части долга или изменения условий оплаты.
Реструктуризация задолженности по ЖКХ
Заключается между собственником (нанимателем) жилья и управляющей организацией, ТСЖ или ресурсоснабжающей организацией. В договоре фиксируется сумма долга за коммунальные услуги, график погашения и обязательство должника одновременно оплачивать текущие платежи. Существуют примерные формы таких соглашений, рекомендованные справочными правовыми системами.
Реструктуризация долга перед банком
Оформляется, как правило, дополнительным соглашением к кредитному договору на условиях банка. Заёмщику важно внимательно изучить, как изменится общая переплата и не появятся ли дополнительные комиссии.
План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве
Отдельный вид документа, который составляется в рамках судебной процедуры банкротства физического лица. План содержит график погашения требований кредиторов и подлежит утверждению арбитражным судом. Срок реализации плана не может превышать трёх лет.
Практические рекомендации
- Всегда оформляйте договорённости письменно — устные обещания не имеют юридической силы.
- Приложите к соглашению акт сверки и детальный график платежей.
- Чётко пропишите последствия просрочки хотя бы одного платежа по новому графику.
- Укажите, что прощение неустоек действует только при условии полного исполнения соглашения.
- Если первоначальный договор был нотариально удостоверен или зарегистрирован, соглашение о реструктуризации оформляется в той же форме.
- При значительных суммах долга желательно привлечь юриста для проверки документа.
Договор о реструктуризации долга — эффективный инструмент мирного урегулирования задолженности, выгодный обеим сторонам: должник получает посильные условия погашения, а кредитор, реальную перспективу возврата средств без суда. Готовые образцы и шаблоны таких соглашений можно найти в справочных правовых системах и на профильных юридических ресурсах, однако каждый документ следует адаптировать под конкретную ситуацию, тщательно фиксируя основание долга, его сумму и новый порядок расчётов.