Дорожно-транспортное происшествие — это всегда стресс, однако наличие полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) существенно упрощает процесс возмещения причинённого ущерба. В этой статье подробно разберём, кто, кому и в каком порядке выплачивает компенсацию, какие суммы предусмотрены законом и что делать, если страховая выплата не покрыла все расходы.
Что такое ОСАГО и что оно покрывает
ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Полис защищает не самого владельца, а третьих лиц, которым он может причинить вред в результате ДТП. Страховое возмещение производится в рамках правил, установленных статьёй 12 Федерального закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО».
Компенсация предусмотрена за:
- ущерб, причинённый имуществу потерпевшего (автомобиль, иное имущество);
- вред, причинённый жизни и здоровью гражданина в результате дорожного столкновения.
Лимиты страховых выплат
Закон устанавливает максимальные суммы возмещения:
- до 400 000 рублей — за вред, причинённый имуществу каждого потерпевшего;
- до 500 000 рублей — за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего;
- до 100 000 рублей — при оформлении ДТП по европротоколу (без вызова ГИБДД), а в отдельных случаях, до 400 000 рублей.
Страховая выплата за причинение вреда здоровью осуществляеться в счёт возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода).
Куда обращаться за выплатой
Прямое возмещение убытков (ПВУ)
Пострадавший обращается в свою страховую компанию, если одновременно выполняются условия:
- в результате ДТП не причинён вред жизни или здоровью;
- повреждены только автомобили;
- в аварии участвовали два транспортных средства;
- у обоих водителей есть действующие полисы ОСАГО.
В этом случае каждый водитель обращается в свою страховую компанию независимо от того, кто виноват в аварии.
Обращение к страховщику виновника
Если условия ПВУ не выполняються (например, пострадали люди или участвовало более двух автомобилей), потерпевший обращается в страховую компанию виновника ДТП.
Пошаговый порядок получения выплаты
- Оформите ДТП — через ГИБДД или по европротоколу (если нет пострадавших и разногласий между участниками).
- Соберите документы: копию паспорта, документ о ДТП (европротокол или постановление об административном нарушении от ГИБДД), реквизиты банковского счёта.
- Подайте заявление в страховую компанию — лично, по почте или в электронном виде.
- Предоставьте автомобиль на осмотр — представители страховой оценят ущерб после подачи заявления.
- Получите выплату или направление на ремонт — страховщик обязан произвести выплату в течение 20 календарных дней (не считая праздничных) с момента принятия заявления.
Что делать, если выплаты не хватило
Расчёт страхового возмещения производится с учётом износа деталей, поэтому выплаченной суммы часто не хватает на полный ремонт. В этом случае разницу можно взыскать непосредственно с виновника ДТП. Согласно толкованиям Верховного Суда РФ (Постановление Пленума ВС РФ № 31), взыскание ущерба с виновника без учёта износа законно и правомерно.
Также с виновника взыскивается моральный вред — материальный ущерб такого рода по ОСАГО не компенсируется, поэтому сумму пострадавший, его близкий родственник или наследник взыскивают непосредственно с лица, по вине которого произошло ДТП.
Если у виновника нет полиса ОСАГО
В данном случае виновник обязан возмещать ущерб из собственных средств. Потерпевшему необходимо:
- оценить нанесённый ущерб в независимой экспертной организации;
- обсудить с виновником возможность добровольного возмещения вреда;
- при достижении договорённости составить и подписать соглашение с указанием сумм и порядка выплат;
- при отказе — обратиться в суд с исковым заявлением, приложив результаты экспертизы с расчётом фактической суммы ущерба.
Нарушение сроков выплаты
Если страховщик задерживает выплату или необоснованно отказывает в ней, это может повлечь начисление неустойки в пользу клиента. Кроме того, потерпевший вправе:
- направить страховщику претензию;
- обратиться к финансовому уполномоченному (досудебное урегулирование);
- подать иск в суд.
Как оспорить размер выплаты
Если вы не согласны с суммой возмещения, закажите независимую экспертизу. После этого направьте в страховую компанию обращение о выплате фактической суммы ущерба, приложив заключение эксперта с расчётом. При отказе страховщика требование можно заявить в судебном порядке.
Система ОСАГО позволяет потерпевшему в ДТП получить возмещение ущерба в установленные законом сроки. Главное — правильно оформить происшествие, своевременно подать заявление с полным пакетом документов и знать свои права: при недостаточной выплате разницу можно взыскать с виновника без учёта износа, а за просрочку страховщик заплатит неустойку. Внимательное следование процедуре поможет получить положенную компенсацию в полном объёме.