Кредитные каникулы, это законное право заемщика на временную отсрочку платежей по кредиту или ипотеке. В 2026 году механизм регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 13.1) и специальными нормами для участников СВО и мобилизованных. Ниже — пошаговая инструкция, перечень документов и готовый образец заявления.

Кто имеет право на кредитные каникулы в 2026 году?

Закон выделяет две основные категории заемщиков:

• Общие основания (для всех заемщиков): снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 2 месяца. Сумма кредита не должна превышать установленные ЦБ РФ лимиты (на 2026 год: ипотека — до 15 млн руб., автокредит, до 3 млн руб., потребительский, до 450 тыс. руб., кредитная карта — до 300 тыс. руб.).
• Особые основания (льготная категория): участники СВО, мобилизованные, призванные по призыву, их супруги и иждивенцы. Для них не требуется подтверждать снижение дохода на 30% и соблюдать лимиты суммы кредита. Каникулы предоставляются на период службы/службы + 30 дней после окончания.

Сроки и условия предоставления

1. Максимальный срок: до 6 месяцев (180 дней) за весь срок договора. Можно взять частями (например, по 2 месяца), но суммарно не более полугода.
2. Тип каникул: полная отсрочка (не платите ни тело, ни проценты) или частичная (платите только проценты). Выбирает заемщик.
3. Проценты: во время каникул проценты продолжают начисляться (капитализируются), срок договора продлеваеться на период каникул. ### и пени не начислены не могут быть.
4. Комиссии: банк не имеет права взимать плату за рассмотрение заявления или оформление каникул по закону.

Необходимый пакет документов

Базовый пакет (для общих оснований):

• Заявление по форме банка (или в свободной форме со ссылкой на ст. 13.1 Закона № 353-ФЗ).
• Паспорт заемщика (копия разворотов с фото и пропиской).
• Документы, подтверждающие снижение дохода на 30%+:
  • Справка 2-НДФЛ за последние 2 месяца или выписка счета зарплатной карты.
  • Расчетный листок / справка в свободной форме от работодателя.
  • При уволенении — копия трудовой книжки / приказ об увольнении + свидетельство о регистрации в центре занятости.
  • Для ИП/самозанятых — декларация НДФЛ за прошлый год + выписка по расчетному счету / чек ККТ за текущий период.

Для участников СВО / мобилизованных (упрощенная процедура):

• Заявление.
• Паспорт.
• Документ, подтверждающий статус: воинский билет с отметкой, приписное свидетельство, справка из воинской части, повестка из военкомата, справка о получении выплаты «Участнику СВО» и т.д.
• Справки о доходах НЕ требуются.

> Важно: Банки могут устанавливать свои бланки заявлений. Обычно они доступны на официальном сайте в разделе «Реструктуризация» или «Кредитные каникулы», в мобильном приложении или их можно запросить в чате поддержки / по email.

Способы подачи заявления

1. Онлайн: через личный кабинет на сайте банка или мобильное приложение (самый быстрый способ, часто решение приходит за 1-3 дня).
2. Почта: заказным письмом с описью вложения на юридический адрес банка или адрес управления по работе с заемщиками.
3. Лично: в любом отделение банка (не забудьте забрать вторую копию с отметкой о принятии).

Образец заявления на кредитные каникулы (универсальный шаблон)

Ниже приведен структурированный образец. Текст в квадратных скобках […] замените на свои данные.

Особенности оформления в 2026 году: нюансы и частые ошибки

Кредитные карты и овердрафты

Каникулы распространяются и на кредитные карты (лимит до 300 тыс. руб. для общих оснований). Во время каникул нельзя пользоваться картой для новых покупок (лимит блокируется). По окончании каникул вся накопленная задолженность (тело + проценты) перераспределяется на новый график.

Ипотека и залоговое имущество

При предоставлении ипотечных каникул банк не может требовать досрочного погашения или реализации заложенной квартиры. Страхование жизни/титула должно действовать на весь продленный срок. Если страховка истекает во время каникул, её нужно продлить за свой счет (банк не оплачивает её за вас).

Отказ банка: что делать?

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней (для участников СВО — 3 рабочих дня). Основания отказа строго ограничены законом:

• Сумма кредита превышает лимиты ЦБ (только для общих оснований).
• Снижение дохода менее 30% (только для общих оснований).
• У заемщика уже были каникулы по этому договору (суммарно 6 месяцев исчерпаны).
• На момент обращения есть текущая просрочка по основному долгу (для общих оснований; для СВО просрочка не препятствует).

При немотивированном отказе или нарушении сроков — жалуйтесь в Центральный Банк РФ (через онлайн-приемную на cbr.ru) или в суд. Судебная практика в 99% случаев встает на сторону заемщика, если основания законны.

Чек-лист перед отправкой

• [ ] Проверил, не исчерпан ли лимит 6 месяцев по этому договору ранее.
• [ ] Подготовил пакет документов (оригиналы для визита в отделение, сканы/фото для онлайн).
• [ ] Указал в заявлении конкретные даты начала и окончания каникул (не «на полгода», а «с по »).
• [ ] Выбрал тип каникул (полная/частичная) — частичная выгоднее, так как проценты не капитализируются.
• [ ] Сохранил скриншот отправки формы в приложении / чек почты / вторую копию с печатью банка.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли получить каникулы второй раз?

Да, если суммарно за все время по договору вы использовали менее 6 месяцев. Например, взяли 2 месяца в 2024 году — теперь можно взять еще 4 месяца.

Банк требует плату за оформление (комиссию 1-3%). Законно?

Нет. Статья 13.1 Закона № 353-ФЗ прямо запрещает взимание каких-либо вознаграждений за предоставление каникул по закону. Если банк навязывает платную «реструктуризацию» вместо законных каникул — пишите жалобу в ЦБ.

Как считается снижение дохода на 30%?

Берется среднемесячный доход за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения (например, обращаетесь в феврале 2026 — считаем декабрь 2025 и январь 2026). Сравнивается со среднемесячным доходом за 2025 год (или 12 месяцев до периода расчета). Если разница > 30% — основание есть.

Что будет с кредитной историей (КИ)?

В КИ будет отметка «Предоставлена отсрочка платежей» (код «Каникулы»). Это не является просрочкой и не портит рейтинг так, как дефолт. Однако некоторые банки-партнеры могут видеть это при скоринге новых кредитов.

Можно ли оформить каникулы, если я уже просрочил платеж на 10 дней?

По общим основаниям — нет, на день обращения просрочки по основному долгу быть не должно. По статусу участника СВО / мобилизованного — да, можно, просрочка не является препятствием.

Резюме

Оформление кредитных каникул в 2026 году — это стандартная юридическая процедура. Главное — своевременно подать заявление (до возникновения просрочки по общим основаниям) и правильно собрать доказательную базу (справки о доходах или документы на статус СВО). Используйте приведенный выше образец, адаптируйте его под свой случай и отправляйте через удобный канал (лучше всего — приложение банка для фиксации даты). Храните все подтверждения получения банком до полного погашения кредита.

Данная статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. В сложных спорах рекомендуется обратиться к юристу-финансисту.