Страхование от несчастных случаев (НС) — один из самых популярных видов полисов в России. Ключевым моментом для застрахованного является понимание того, как именно формируется выплата при травме. В данной статье подробно разбираем актуальную на май 2025 года методику расчетов страхового возмещения по риску «Телесные повреждения» («Травма») в ПАО «Росгосстрах», основанную на официальной информации с сайта компании.
Общий принцип расчета выплаты
В отличие от страхования жизни или здоровья (где часто платят фиксированные суммы за день больничного), по риску «Телесные повреждения» выплата рассчитывается процентно от страховой суммы.
Формула расчета:
% выплаты по Таблице × Страховая сумма = Сумма страхового возмещения
Процент выплаты жестко зафиксирован во внутреннем документе, Таблице размеров страховых выплат (Таблица №1), которая является приложением к Правилам страхования (Программе). Каждому виду травмы (диагнозу) соответствует свой процент.
Где найти необходимые данные для расчета?
Для самостоятельного предварительного расчета вам понадобятся два документа:
- Полис / Договор страхования, раздел «Страховая сумма» напротив застрахованного лица. Именно эта цифра является базовой (например, 30 000 ₽, 100 000 ₽, 300 000 ₽ и т.д.).
- Медицинский документ — выписка из истории болезни, эпикриз или справка, выданная лечебным учреждением по окончании лечения. Нужен раздел «Диагноз» (основной и сопутствующие).
Правила суммирования выплат при множественных травмах
Если в результате одного несчастного случая получено несколько повреждений, выплаты по ним суммируются. Алгоритм действий:
- Определить % выплаты по Таблице для каждого повреждения отдельно.
- Рассчитать денежную сумму для каждого (% × Страховая сумма).
- Сложить полученные суммы.
⚠ Важное исключение (Правило «Несуммирования переломов»)
Повреждение «перелом» НЕ суммируется с травмами, отнесенными к категории «незначительные»:
- Ушибы
- Ссадины
- Растяжения связок/мышц
Если у вас диагноз: «Перелом лучевой кости + ушиб мягких тканей предплечья», выплата будет произведена только по перелому (как по более тяжелому повреждению). Ушиб в этом случае оплачен не будет.
Примеры процентов выплат по Таблице №1 (Фрагмент)
Ниже приведены примеры процентов выплат для самых частых травм согласно информации, опубликованной на официальном сайте Росгосстраха (раздел «Страховой случай» -> «Порядок определения суммы страхового возмещения»).
Примечание: Полная таблица содержит более 150 пунктов. Ниже — только самые распространенные случаи. Точный процент по вашему диагнозу уточняйте в Полной Таблице в Приложении к вашим Правилам страхования.
Переломы костей
| Наименование повреждения (травмы) | % выплаты по Таблице №1 | Пример выплаты (СС 30 000 ₽) | Пример выплаты (СС 100 000 ₽) |
|---|---|---|---|
| Перелом костей носа | 5% | 1 500 ₽ | 5 000 ₽ |
| Перелом лучевой кости в типичном месте | 5% | 1 500 ₽ | 5 000 ₽ |
| Перелом одной фаланги одного пальца руки | 5% | 1 500 ₽ | 5 000 ₽ |
| Перелом лучевой кости диафиза (тела) | 6% | 1 800 ₽ | 6 000 ₽ |
| Перелом 1 ребра | 5% | 1 500 ₽ | 5 000 ₽ |
| Перелом тела позвонка одного | 15% | 4 500 ₽ | 15 000 ₽ |
| Перелом лодыжки | 5% | 1 500 ₽ | 5 000 ₽ |
| Перелом пяточной кости (тела) | 15% | 4 500 ₽ | 15 000 ₽ |
| Перелом одной фаланги пальца стопы | 4% | 1 200 ₽ | 4 000 ₽ |
Черепно-мозговые травмы
| Наименование повреждения | % выплаты | Пример (СС 30 000 ₽) | Пример (СС 100 000 ₽) |
|---|---|---|---|
| Сотрясение головного мозга | 3% | 900 ₽ | 3 000 ₽ |
| Ушиб головного мозга (легкой/средней/тяжелой степени) | Зависит от степени (см. полную таблицу) | — | — |
Дополнительные выплаты за оперативное лечение
Если при переломе проводилось оперативное лечение с металлоостеосинтезом (установка шпилек, пластин, винтов), выплачивается дополнительный процент сверх процента за сам перелом:
- Оперативное лечение (металлоостеосинтез) на верхних конечностях: +5%
- Оперативное лечение (металлоостеосинтез) на нижних конечностях: +5%
Раны (оплачиваются по дням лечения)
По ранам выплата производится за каждый день стационарного/амбулаторного лечения (но не более установленного лимита дней), умножением дневного процента на количество дней.
| Локализация раны | % за 1 день лечения | Пример за 10 дней (СС 30 000 ₽) | Пример за 10 дней (СС 100 000 ₽) |
|---|---|---|---|
| Раны лица (за исключением волосистой части головы) | 0,20% | 600 ₽ | 2 000 ₽ |
| Раны верхних, нижних конечностей, туловища | 0,10% | 300 ₽ | 1 000 ₽ |
Что НЕ входит в выплату по риску «Телесные повреждения»
Важно понимать, что этот риск покрывает именно факт телесного повреждения, а не расходы на лечение. Согласно правилам Росгосстраха, выплата НЕ предусмотрена (не компенсируется) за:
- Расходы на лечение: покупка медикаментов, оплата платных консультаций врачей, платных диагностических исследований (МРТ, КТ, УЗИ и т.д.), оплата операций в платных клиниках.
- Транспортные расходы: такси, бензин, проезд на общественном транспорте к врачу/в больницу.
- Больничный лист (временную нетрудоспособность): за дни нетрудоспособности по этому риску деньги не платятся (для этого нужен отдельный риск «Временная нетрудоспособность» или полис ДМС/НС с соответствующим расширением).
Пошаговая инструкция: что сделать при травме
- Обратитесь за медицинской помощью (травмпункт, поликлиника, скорная помощь, стационар) в течение сроков, указанных в договоре (обычно, в течение 24–72 часов от момента НС).
- Сообщите в страховую компанию о страховом случае (по телефону горячей линии, в приложении, в личном кабинете или в офисе) в установленный договором срок (часто — в течение 3–5 рабочих дней).
- Соберите пакет документов для выплаты:
- Заявление на выплату (бланк на сайте или в офисе).
- Паспорт застрахованного/выгодоприобретателя.
- Договор страхования (полис).
- Медицинские документы: выписка из истории болезни (ф. 027/у) или эпикриз со стационара/травмпункта с итоговым диагнозом, справка о травме (если лечение было амбулаторное).
- Документы, подтверждающие факт НС (протокол ГИБДД при ДТП, акт о несчастном случае на производстве, справка из ЖЭК/УК при падении во дворе/подъезде и т.д.).
- Передайте документы в Росгосстрах (лично, по почте, через приложение/ЛК).
- Получите выплату на банковскую карту. Срок рассмотрения обычно 10–15 рабочих дней после получения полного пакета.
Важные нюансы и советы
- Актуальность Таблицы: Проценты выплат могут отличаться в зависимости от версии Программы страхования (год выпуска полиса). Всегда сверяйтесь с Приложением к вашему Договору. Данные в статье основаны на публичной информации сайта rgs.ru от .
- Диагноз в документах: Страховая платит строго по формулировке диагноза в медицинских документах. «Ушиб голени» и «Перелом голенной кости» — это разные строки таблицы с разными %. Убедитесь, что врач записал точный диагноз (МКБ-10).
- Повторные травмы: Если вы травмировали ту же часть тела повторно, выплата производится по общим правилам, если не указано иное в Правилах (например, исключение ответственности за хронические заболевания).
- Франшиза/Незастрахованный период: В некоторых программах может быть установлен незастрахованный период (например, первые 3–7 дней после заключения договора) или франшиза по сумме. Проверьте свой полис.
Система выплат по риску «Телесные повреждения» в Росгосстрахе прозрачна и математически проста: Процент из Таблицы × Страховая сумма. Главная задача клиента — правильно зафиксировать диагноз у врача и собрать полный пакет документов. Помните, что данный риск не заменяет ДМС и не покрывает расходы на лекарства и такси — он компенсирует именно вред здоровью (нравственный и физический ущерб) фиксированной суммой.
Данная статья носит информационный характер. Точные условия, полная Таблица процентов и исключения указаны в ваших Правилах страхования (Программе) и Договоре. При возникновении страхового случая обращайтесь в службу поддержки Росгосстрах по телефону ### или в личном кабинете на сайте rgs.ru.