Отдельное мировое соглашение — это сравнительно новый инструмент в российском законодательстве о банкротстве, который позволяет гражданину-должнику договориться с отдельным кредитором (чаще всего — с ипотечным банком) об особых условиях погашения задолженности, не затрагивая при этом интересы остальных кредиторов. Такая возможность появилась у должников с осени 2024 года после принятия Федерального закона № 298-ФЗ, который дополнил Закон о несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ новой статьёй 213.10-1.

Что такое отдельное мировое соглашение

Отдельное мировое соглашение — это договорённость между гражданином-банкротом и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения. Главная цель такого соглашения — сохранить за должником жильё, которое в противном случае было бы включено в конкурсную массу и реализовано на торгах.

Ключевые особенности механизма:

• соглашение заключается только с залоговым кредитором (ипотечным банком);
• утверждается арбитражным судом в рамках дела о банкротстве гражданина;
• не требует согласия остальных кредиторов, если не нарушает их права;
• срок исполнения соглашения не может превышать пяти лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве);
• позволяет продолжить выплату ипотеки на условиях, согласованных с банком.

Правовые последствия утверждения соглашения

Согласно части 4 статьи 213.10-1 Закона о банкротстве, со дня утверждения отдельного мирового соглашения арбитражным судом наступают следующие последствия:

1. На жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
2. Указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества.
3. Должник продолжает исполнять обязательства перед ипотечным банком в порядке, предусмотренном соглашением.

Таким образом, гражданин получает возможность пройти процедуру банкротства, списать непосильные долги перед другими кредиторами и при этом сохранить квартиру или дом, приобретённые в ипотеку.

Условия заключения отдельного мирового соглашения

Для того чтобы суд утвердил соглашение, необходимо соблюсти ряд условий:

• Добровольность. Залоговый кредитор должен согласиться на заключение соглашения — принудить банк к этому нельзя. На практике банки нередко отказываются, если условия должника им невыгодны.
• Соблюдение срока. Период исполнения соглашения — не более пяти лет. Суды отказывают в утверждении проектов, рассчитанных, например, на 15 лет (такая позиция подтверждена практикой и разъяснениями ВС РФ).
• Отсутствие нарушения прав иных кредиторов. Соглашение не должно ухудшать положение остальных лиц, участвующих в деле.
• Письменная форма. В соответствии со статьёй 155 Закона о банкротстве мировое соглашение заключается в письменной форме.

Структура и образец отдельного мирового соглашения

Типовой документ должен содержать следующие разделы:

Преамбула

Указываются стороны: гражданин-должник (ФИО, паспортные данные, адрес) и кредитор (наименование банка, реквизиты), а также реквизиты дела о банкротстве (номер дела, наименование арбитражного суда).

Предмет соглашения

Описывается обеспеченное ипотекой обязательство: реквизиты кредитного договора и договора об ипотеке, характеристики жилого помещения (адрес, кадастровый номер, площадь), размер остатка задолженности на дату заключения соглашения.

Условия погашения задолженности

Определяются:

• общая сумма задолженности, подлежащая погашению;
• график платежей (размер, периодичность, даты);
• процентная ставка и порядок её применения;
• срок исполнения (не более 5 лет);
• возможные уступки кредитора (снижение платежа, отсрочка, списание части неустоек).

Права и обязанности сторон

Закрепляются обязанность должника своевременно вносить платежи, обязанность кредитора не предъявлять требования вне условий соглашения, порядок взаимодействия сторон.

Последствия неисполнения

Указывается, что в случае нарушения условий соглашения кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о расторжении соглашения, после чего жилое помещение может быть включено в конкурсную массу.

Заключительные положения

Условие о вступлении в силу после утверждения арбитражным судом, количество экземпляров, подписи сторон.

Порядок утверждения соглашения судом

1. Должник и банк согласовывают проект соглашения.
2. В арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, подаётся ходатайство об утверждении отдельного мирового соглашения с приложением текста документа.
3. Суд извещает участников дела (финансового управляющего, кредиторов) и назначает судебное заседание.
4. Суд проверяет законность соглашения, соблюдение сроков и отсутствие нарушения прав третьих лиц.
5. По итогам рассмотрения выносится определение об утверждении соглашения либо об отказе в его утверждении.

Практические рекомендации

• Начинайте переговоры с банком заблаговременно — ещё до подачи заявления о банкротстве или на ранних стадиях дела.
• Предлагайте реалистичный график: суд откажет, если платежи явно непосильны для должника или срок превышает пять лет.
• Учитывайте, что при неисполнении соглашения банк сможет инициировать его расторжение, и жильё окажется под угрозой реализации.
• Привлекайте юриста по банкротству: ошибки в формулировках могут привести к отказу суда в утверждении соглашения.

Отдельное мировое соглашение, эффективный способ для ипотечного заёмщика пройти банкротство и сохранить жильё. Однако механизм требует согласия банка, строгого соблюдения требований закона (в частности, пятилетнего срока исполнения) и грамотного составления документа. Перед подготовкой соглашения рекомендуется изучить актуальную редакцию статей 213.10-1, 213.14 и 155 Закона № 127-ФЗ и проконсультироваться со специалистом по банкротству физических лиц.