Накопительная часть пенсии — это средства, сформированные за счет страховых взносов работодателей (до 2014 года) и средств материнского капитала, направленных на пенсию, а также добровольных взносов. Главный вопрос, который волнует многих граждан: можно ли получить эти деньги до достижения общеустановленного пенсионного возраста?
С 1 июля 2024 года вступили в силу существенные изменения (Федеральный закон от № 584-ФЗ), которые кардинально изменили порядок и условия выплаты пенсионных накоплений. В этой статье мы подробно разберем все сценарии получения средств «до пенсии» актуальные на 2025–2026 годы.
Базовое условие: возраст 55/60 лет (независимо от пенсионной реформы)
Это самый важный и часто упускаемый нюанс. Повышение пенсионного возраста (до 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин) не затратило возраст получения накопительной пенсии.
- Женщины: 55 лет.
- Мужчины: 60 лет.
Дополнительное условие: страховой стаж
Для назначения накопительной пенсии при достижении возраста 55/60 лет необходимо иметь страховой стаж не менее 15 лет (актуально для 2024–2026 гг.). Если стажа нет — выплату придется отложить до его набора.
Единовременная выплата: когда можно получить все деньги сразу?
С 1 июля 2024 года критерий «малости» накоплений изменился. Раньше сравнивали с 5% от страховой пенсии, теперь — с 10% от прожиточного минимума пенсионера (ПМП) по России.
Правило простое:
Если на день обращения расчетный размер ежемесячной накопительной пенсии составляет 10% от ПМП или меньше, выплату производят единовременно (всю сумму на руках).
Пример расчета на 2026 год (ориентировочно):
- ПМП пенсионера по РФ (2026 г.) ~ 13 290 руб. (значение меняется ежегодно).
- 10% от ПМП = ~ 1 329 руб. в месяц.
- Если ваша накопленная сумма на счете при расчете на ожидаемый период выплаты (270 месяцев / 22,5 года) дает менее 1 329 руб./мес. — вам положена единовременная выплата.
- Примерно это соответствует сумме накоплений до ~350 000 – 360 000 рублей (точная цифра зависит от актуального ПМП на день назначения).
Важно: Это правило работает и для тех, кто достиг 55/60 лет, но еще не оформил страховую пенсию. Вы приходите в СФР (или НПФ), пишете заявление — получаете всю сумму сразу.
Специальный случай: «Недостаточный стаж и баллы» (Единовременная выплата до 55/60 лет?)
В интернете часто встречаеться информация, что единовременную выплату можно получить, если у вас нет права на страховую пенсию (не хватает стажа или баллов/ИПК). Это верно, но с важной оговоркой по возрасту.
Согласно п. 5 ст. 13 Закона № 167-ФЗ, единовременная выплата пенсионных накоплений производится застрахованным лицам, достигшим возраста 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины), которые:
- Не имеют права на страховую пенсию по старости (не набрали 15 лет стажа и/или 28,2 балла в 2024 г., 30 баллов в 2025 г. и далее).
- Или имеют право на социальную пенсию по старости (наступает на 5 лет позже установленного возраста).
Резюме: Получить деньги «за раз» по этому основанию ДО 55/60 лет нельзя. Нужно дождаться возраста 55/60 лет. Если к этому возрасту страховой пенсии нет, накопления выдадут единовременно (даже если их сумма превышает порог 10% ПМП, так как ежемесячная выплата не назначается из-за отсутствия основной пенсии).
Досрочная накопительная пенсия (Ежемесячно) — только для «северян» и спец. профессий
Существует категория граждан, которые имеют право на ежемесячную накопительную пенсию до 55/60 лет. Это участники НПФ (негосударственных пенсионных фондов) по договорам доп. профессионального пенсионного обеспечения, а также лица, работающие на вредных/тяжелых производствах или в Крайнем Севере/приравненных районах.
Условия (ст. 19.1 Закона № 75-ФЗ «О НПФ»):
- Наличие договора в НПФ;
- Достижение возраста: 50 лет (женщины) / 55 лет (мужчины) — для работников вредных/тяжелых производств (Списки № 1, 2).
- Достижение возраста: 50 лет (женщины) / 55 лет (мужчины) — для работников Крайнего Севера (при стаже 15/20 лет);
- Наличие необходимого специального стажа.
- Ключевое условие: право на досрочную страховую пенсию (или его возникновение одновременно).
Если вы просто работаете в офисе или на обычном производстве, досрочной ежемесячной накопительной пенсии до 55/60 лет не существует.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый инструмент с 2024 года
С 2024 года работает новая государственная программа — ПДС (Пенсионные накопления / Долгосрочные сбережения). Это не совсем «накопительная часть» старого образца, но важный инструмент.
Когда можно получить деньги по ПДС:
- По истечении 15 лет с момента заключения договора (ежемесячно или единовременно).
- По достижении 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины) — если с момента договора прошло менее 15 лет, но наступил этот возраст.
- Досрочно (в любом возрасте): только в исключительных случаях:
- Дорогое лечение (своего, супруга, родителей, детей), по перечню заболеваний Минздрава.
- Оплату обучения (своего, детей, братьев/сестер до 24 лет).
- Первоначальный взнос по ипотеке (для семей с детьми, одиноких родителей).
При досрочном выводе по этим целям теряются государственные кофинансирование и налоговые вычеты за последние 3 года.
Куда обращаться и как проверить сумму?
Накопительная часть может храниться в двух местах:
- СФР (Социальный фонд России) — если вы не выбирали НПФ до 2014 года или перевели средства обратно.
- НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) — если вы подавали заявление о выборе фонда.
Как узнать, где лежат деньги и их сумму:
- Госуслуги: раздел «Пенсины, пособия и льготы» → «Сведения о пенсионных накоплениях».
- Личный кабинет СФР (lk.sfr.gov.ru).
- Приложение «СФР» / «Госуслуги».
- Личный кабинет на сайте вашего НПФ (если знаете, какой).
- МФЦ или клиентская служба СФР — заявление на бумажном носителе.
Налоги: НДФЛ с выплат
С 2025 года налоговая база изменилась (ст. 214.7 НК РФ):
- Ежемесячная накопительная пенсия: облагается НДФЛ (13% для резидентов) только на части, превышающей безналоговый минимум (в 2025 г. ~ 1 500 руб./мес., индексируется).
- Единовременная выплата: облагается НДФЛ с полной суммы (13% для резидентов), так как она не подпадает под безналоговый минимум на ежемесячные выплаты. НПФ/СФР выступают налоговым агентом и удержат налог при выплате.
Чек-лист: Можно ли мне получить деньги прямо сейчас?
| Ваша ситуация | Можно получить? | Вид выплаты | Куда идти |
|---|---|---|---|
| Мне 55/60 лет, есть 15 лет стажа, страховую пенсию еще не оформлял(а) | ДА | Ежемесячно (если > 10% ПМП) или Единовременно (если ≤ 10% ПМП) | СФР / НПФ / Госуслуги |
| Мне 55/60 лет, стажа НЕТ (или мало баллов), страховую пенсию не дадут | ДА | Только Единовременно (вся сумма) | СФР / НПФ / Госуслуги |
| Мне МЕНЬШЕ 55/60 лет, работаю на вредном производстве / Севере, есть право на досрочную страховую пенсию | ДА (только если средства в НПФ по договору доп. обеспечения) | Ежемесячно (досрочная накопительная пенсия) | Ваш НПФ |
| Мне МЕНЬШЕ 55/60 лет, обычная работа, просто нужны деньги | НЕТ (кроме ПДС по лечению/обучению/ипотеке) | — | — |
| У меня ПДС (договор с 2024 г.), прошло 15 лет ИЛИ мне исполнилось 55/60 лет | ДА | Ежемесячно или Единовременно (на выбор) | НПФ-оператор ПДС |
Главный вывод: Для абсолютного большинства работающих граждан «до выхода на пенсию» получить накопительную часть можно только с 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины). При этом оформлять страховую пенсию по старости не обязательно — можно продолжать работать, набирать баллы для будущей повышенной страховой пенсии, а накопления забирать уже сейчас.
Если сумма накоплений небольшая (примерно до 350 тыс. руб. по курсу 2025–2026 гг.), их выдадут единовременно целиком. Если сумма больше — назначат ежемесячную выплату на всю жизнь.
Рекомендация: Зайдите на Госуслуги или в ЛК СФР, проверьте сумму накоплений и место их хранения (СФР или НПФ). При приближении к 55/60 годам заранее подготовьте заявление (можно подать онлайн), чтобы не терять время на обработку.
Статья подготовлена на основе законодательства РФ, актуального на 2026 год (ФЗ-167, ФЗ-75, ФЗ-400, изменения от ). Перед принятием решения рекомендуеться проконсультироваться со специалистом СФР или НПФ.